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국민연금 조기수령 장단점 알아보기

소방관과조종사형제 2023. 12. 17. 16:54

최근 들어 국민연금을 조기에 수령하는 비율이 증가하고 있습니다. 그 이유는 은퇴 후 마땅한 소득이 없어서 일찍 수령하는 경우도 있지만, 건강보험이 지역가입자로 전환되는 기준이 바뀌기 때문에 연금을 조기 수령하는 경우도 늘고 있습니다. 그렇다면 국민연금을 조기수령하는 것이 과연 득이 되는지 실이 되는지 그 이해득실과 장단점을 따져보도록 하겠습니다.

국민연금 조기수령 이득인가?

국민연금은 노령연금이라고도 합니다. 최근 노령연금 수령시기를 앞당겨 받는 조기수령자들이 80만 명을 돌파했습니다. 조기수령은 일찍 앞당겨서 받는 대신 그만큼 감액이 되어 수령액이 줄어들게 됩니다.

● 1년 앞당길 때마다 연 6%씩 감액됩니다.

-- 감액됨에도 불구하고 노령연금을 조기 수령하는 사람들이 많아지고 있습니다.

[분석결과]

● 5년 조기수령은 처음에 노령연금을 지급받았을 때부터 만 70세 까지는 누적액이 첫 번째로 높습니다. 즉 70세 후반까지는 손해를 보지 않습니다.

● 80세를 시작으로 손해를 보기 시작합니다.

● 정상수령은 80세가 넘어가면 많은 이득을 보는데 처음 노령연금을 지급받는 65세부터 80세 전까지는 조기수령보다 손해라는 결과에 주목해야 합니다.

● 오래살면 살수록 정상수령이 유리합니다.

조기 수령을 하는 이유는 4가지

1) 퇴직 후 공백기 : 법정 퇴직시점은 만 60세이지만 직장인 체감상 퇴직은 만 52세입니다. 노령연금지급시기가 계속 늦어지면서 퇴직시기와 연금수령시기 사이에 공백기가 생겨 경제적 어려움에 처하기 때문입니다. 이때 이런 분들이 조금 손해를 보더라도 노령연금을 일찍 수령하여 당장의 경제적 어려움에서 벗어나고자 하기 때문입니다.

2) 개인의 소득상태 : 저소득층일수록 조기수령을, 고소득층일수록 연기수령을 한다고 합니다. 조기수령과는 반대로 5년까지 연금지급시기를 늦추면 연 7.2%씩 더 지급받을 수 있습니다.

3) 건강보험 개편으로 인한 피부양자 상실 : 작년 9월에 건강보험료 부과체계 2단계 개편이 되면서 피부양자 조건이 변경되었습니다. 여기서 피부양자란 부양을 받는 사람을 의미하며, 피부양자의 장점은 자녀의 건강보험료는 인상되지 않고 더 이상 자신의 건강보험료도 내지 않으면서 건강보험혜택은 똑같이 받을 수 있습니다.

● 피부양자 자격요건이 연간 합산 소득액 3400백만 원에서 2000만 원 이하로 낮아졌습니다. 즉 근로소득이나 사업소득에서 월 268만 원을 넘어서면 안 됩니다. 노령연금도 누적되면 2000만 원을 넘기기 때문에 피부양자 자격이 박탈될 수 있습니다. 따라서 조기수령을 선택하는 사람들이 증가하고 있습니다.

● 노령연금을 조기수령으로 받으면 이미 첫 지급시기 때 70%까지 차감된 상태로 받을 수 있으며 연 6%씩 차감됨으로 소득 2000만 원 내에서 피부양자 자격을 유지할 수 있습니다.

4) 국민연금 고갈에 대한 불안감 : 노령연금의 조기수령 마지막 이유는 국민연금의 고갈된다는 소식 때문입니다. 요즈음 저출산, 고령화 문제로 노령연금이 바닥이 난다는 소식 때문에 연금을 못 받을 까봐 조기수령을 하시는 경우가 많습니다.

다음은 연령대별로 분석한 결과입니다.

1. 조기수령 VS 정상수령

● 예시 : 만 53세인 A 씨가 노령연금으로 월 100만 원을 수령한다고 가정해 보고, 또한 물가상승률은 1.1%로 가정을 하였을 경우 정상수령, 3년 조기수령, 5년 조기수령별로 정리해 보면 다음과 같습니다.

● 만 65세 정상수령은 온전히 받지만, 3년 조기수령과 5년 조기수령은 차감된 금액으로 받게 되는 것을 아실 수 있습니다.

● 5년 조기수령은 원래 받아야 할 금액의 70%, 3년 조기수령은 82%까지만 받을 수 있습니다.

2. 70세 정상수령 VS 조기수령

● 70세가 되면 어떨까요? 조기수령시 차감되는 부분이 있지만 그래도 일찍 받는 만큼 누적되어 정상수령보다 훨씬 이득입니다. 금액은 누적된 금액을 의미합니다.

5년 조기수령	3년 조기수령	정상수령
9천 7백만원	9천 2백만원	7천4백만원

3. 75세 이후 정상수령 VS 조기수령

● 75세가 되면 어떨까요? 누적된 금액은 의외로 미미한 차이만 납니다.

5년 조기수령	3년 조기수령	정상수령
1억 4천 5백만원	1억 5천만원	1억 4천만원

4. 80세 이후 정상수령 VS 조기수령

● 80세가 되면 어떨까요? 누적된 금액은 의외로 미미한 차이만 납니다. 차이가 정상수령일 때가 더 많이 받는 것으로 나타났습니다.

5년 조기수령	3년 조기수령	정상수령
2억	2억 7백만원	2억9백만원

5. 85세 이후 정상수령 VS 조기수령

● 85세가 되면 어떨까요? 의외로 미미한 차이만 납니다. 누적된 액수를 보면, 정상수령일 때가 더 많이 받는 것으로 나타났습니다. 격차가 많이 벌어졌습니다.

5년 조기수령	3년 조기수령	정상수령
2억 5천만원	2억 6천만원	2억 8천만원

6. 90세 이후 정상수령 VS 조기수령

● 90세가 되면 어떨까요? 의외로 미미한 차이만 납니다. 누적금액을 보면 정상수령일 때가 훨씬 더 많이 받는 것으로 나타났습니다. 정상수령과 5년 조기수령과는 5 ~ 6천 정도가 차이가 납니다.

5년 조기수령	3년 조기수령	정상수령
3억	3억 3천	3억6천

7. 분석결과